गैर-निष्पादित ऋण: तीसरे पक्ष को एनपीएल बेचने के लिए यूरोपीय संघ के नियमों पर समझौता हुआ

यूरोपीय संसद के वार्ताकारों ने उधारकर्ताओं के अधिकारों की रक्षा करते हुए बैंकों से द्वितीयक खरीदारों को खराब ऋणों के हस्तांतरण को विनियमित करने वाले सामान्य यूरोपीय संघ के मानकों पर परिषद के साथ सहमति व्यक्त की।

वार्ताकार सभी सदस्य राज्यों के लिए सामंजस्यपूर्ण बाध्यकारी प्रावधानों पर सहमत हुए। उन्होंने यह सुनिश्चित किया कि उधारकर्ता अपने क्रेडिट समझौते के हस्तांतरण के बाद बदतर नहीं हैं और सदस्य राज्य उपभोक्ताओं की सुरक्षा के लिए सख्त नियमों को बनाए रखने या लागू करने में सक्षम होंगे।

एनपीएल के लिए द्वितीयक बाजार

सहमत उपाय बैंकों द्वारा मूल रूप से जारी किए गए क्रेडिट समझौतों के लिए पेशेवर माध्यमिक बाजारों के विकास को बढ़ावा देते हैं और गैर-निष्पादित के रूप में योग्य हैं। तीसरे पक्ष (क्रेडिट खरीदार) यूरोपीय संघ में ऐसे एनपीएल खरीद सकेंगे। क्रेडिट खरीदार (उदाहरण के लिए निवेश फंड) नया क्रेडिट नहीं बना रहे हैं, लेकिन मौजूदा एनपीएल को अपने जोखिम पर खरीद रहे हैं। इसलिए, उन्हें विशेष प्राधिकरण की आवश्यकता नहीं है, लेकिन उन्हें उधारकर्ता सुरक्षा नियमों का पालन करना होगा।

पर्यवेक्षित ऋण संग्रह

क्रेडिट सर्विसर्स कानूनी व्यक्ति हैं जो क्रेडिट खरीदारों की ओर से काम करते हैं और गैर-निष्पादित क्रेडिट समझौते के तहत अधिकारों और दायित्वों का प्रबंधन करते हैं जैसे कि भुगतान संग्रह या समझौते की शर्तों की पुन: बातचीत। ईपी वार्ताकारों ने सुनिश्चित किया कि उन्हें प्राधिकरण प्राप्त करना होगा और सदस्य राज्यों के सक्षम अधिकारियों द्वारा पर्यवेक्षण के अधीन होना चाहिए। सदस्य राज्यों को यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि सार्वजनिक रूप से सुलभ अप-टू-डेट सूची या सभी क्रेडिट सर्विसर्स का एक राष्ट्रीय रजिस्टर है। उपभोक्ताओं की सुरक्षा के लिए, सभी क्रेडिट खरीदारों का दायित्व होगा कि वे उपभोक्ता पोर्टफोलियो के लिए एक मेजबान देश द्वारा नियुक्त एक क्रेडिट सर्विसर रखें। इसके अलावा, तीसरे देश के क्रेडिट खरीदारों को उद्यमियों की सुरक्षा के लिए एसएमई पोर्टफोलियो के लिए एक क्रेडिट सर्विसर भी नियुक्त करना होगा।

कर्जदारों की रक्षा करना

उधारकर्ताओं के लिए सुरक्षा का एक समान स्तर, जो अपने ऋणों का भुगतान नहीं कर सकते, बातचीत के दौरान सहमत हुए, क्रेडिट खरीदारों और क्रेडिट सर्विसर्स को सटीक जानकारी प्रदान करने, व्यक्तिगत जानकारी और उधारकर्ताओं की गोपनीयता का सम्मान और रक्षा करने और किसी भी उत्पीड़न, जबरदस्ती या अनुचित प्रभाव से बचने की आवश्यकता होती है।

पहले ऋण संग्रह के अग्रिम में, एक उधारकर्ता को एक लेनदार के अधिकारों के किसी भी हस्तांतरण से संबंधित कागज या किसी अन्य टिकाऊ माध्यम पर स्पष्ट और समझने योग्य तरीके से अधिसूचित होने का अधिकार होगा। जानकारी में हस्तांतरण की तारीख, पहचान, संपर्क विवरण और एक नए क्रेडिट सर्विसर या क्रेडिट सेवा प्रदाता के प्राधिकरण के साथ-साथ उधारकर्ता द्वारा देय राशि पर विस्तृत जानकारी शामिल होनी चाहिए। इसके अतिरिक्त, उधारकर्ता को सूचित किया जाना चाहिए कि वे शिकायत कहां जमा कर सकते हैं।

एस्तेर डी लैंग (ईपीपी, एनएल), सह-संबंध, ने कहा: “यह एक बड़ी राहत है कि हम अंततः बैंकों द्वारा रखे गए गैर-निष्पादित ऋणों की चुनौती को हल करने के लिए काम कर सकते हैं। शुक्रवार की शाम का सौदा हमें कोरोना-संकट के दौरान आर्थिक मंदी को नए बैंकिंग संकट में बदलने से रोकने में मदद कर सकता है। यह निर्देश समस्याग्रस्त ऋणों के लिए एक यूरोपीय द्वितीयक बाजार तैयार करेगा और साथ ही यह सुनिश्चित करेगा कि जिन लोगों ने ये ऋण लिया है उनके साथ उचित व्यवहार किया जाए।”

एमईपी ने सुनिश्चित किया कि उधारकर्ताओं को उनके क्रेडिट समझौते के हस्तांतरण के बाद खराब नहीं होना चाहिए। इस उद्देश्य के लिए, स्थानांतरण लागत सहित सेवादारों द्वारा लगाए गए शुल्क और दंड में परिवर्तन नहीं किया जा सकता है और न ही इस क्रेडिट समझौते से संबंधित के अलावा कोई अतिरिक्त लागत लगाई जा सकती है। इसके अलावा, क्रेडिट क्रेता के प्रति क्रेडिट सर्विसर के बीच अनुबंध और दायित्वों को क्रेडिट सर्विसिंग की आउटसोर्सिंग द्वारा बदला नहीं जाना चाहिए।

आइरीन तिनाग्लि (एस एंड डी, आईटी), ईसीओएन की अध्यक्ष और सह-संबंध, ने कहा: “इस निर्देश के साथ हम स्पष्ट करते हैं कि एनपीएल के लिए एक वास्तविक, कुशल और अच्छी तरह से विनियमित यूरोपीय माध्यमिक बाजार का विकास सभी संभव प्रयासों के साथ हाथ से जाना चाहिए। लेनदारों को क्रेडिट फिर से प्रदर्शन करने के लिए, और उधारकर्ताओं के लिए उच्चतम संभव स्तर की सुरक्षा। यह अब और भी महत्वपूर्ण है जब हम अभी भी COVID-19 महामारी के परिणाम भुगत रहे हैं; हम परिवारों और फर्मों को दंडित करने वाले निर्णयों से वसूली को खतरे में नहीं डाल सकते हैं।”

अंत में, वार्ताकार एक उधारकर्ता की व्यक्तिगत परिस्थितियों को ध्यान में रखने के लिए सहमत हुए जैसे कि एक आवासीय संपत्ति से जुड़ा एक बंधक और उपायों पर निर्णय लेते समय ऋण चुकाने की क्षमता। इस तरह के उपायों में एक क्रेडिट समझौते का आंशिक पुनर्वित्त, समझौते की शर्तों को संशोधित करना, ऋण की शर्तों का विस्तार, मुद्रा रूपांतरण और पुनर्भुगतान की सुविधा के अन्य तरीके शामिल हो सकते हैं। सदस्य राज्य उन उपायों को लागू कर सकते हैं जो राष्ट्रीय शासन के तहत उधारकर्ताओं के लिए सबसे अच्छा काम करते हैं लेकिन राष्ट्रीय स्तर पर उपायों का एक उपयुक्त सेट होना चाहिए।

पृष्ठभूमि

गैर-निष्पादित ऋण (एनपीएल) के किसी भी संभावित संचय को संबोधित करना बैंकिंग संघ को मजबूत करने और बैंकिंग क्षेत्र में प्रतिस्पर्धा सुनिश्चित करने के साथ-साथ वित्तीय स्थिरता बनाए रखने और बैंकों को उधार देने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए आवश्यक है ताकि रोजगार पैदा हो, विकास को प्रोत्साहित किया जा सके और समर्थन दिया जा सके। यूरोपीय संघ में पोस्ट-सीओवीआईडी ​​​​-19 रिकवरी।

एनपीएल को आमतौर पर ऐसे ऋणों के रूप में परिभाषित किया जाता है जो या तो देय 90 दिनों से अधिक हो गए हैं, या पूरी तरह से चुकाए जाने की संभावना नहीं है।

अगला कदम

संसद, परिषद और आयोग अब पाठ के तकनीकी पहलुओं पर काम कर रहे हैं। इसके बाद, समझौते को आर्थिक और मौद्रिक मामलों की समिति और समग्र रूप से संसद द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए।