यूरोपीय संघ ने पाकिस्तान द्वारा ‘निरंतर अधिकारों के हनन’ पर कार्रवाई करने का आग्रह किया

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कोरोनोवायरस महामारी के साथ आने वाली चांदी की परत अर्थव्यवस्था के विभिन्न क्षेत्रों में डिजिटलीकरण की ओर तेजी से बढ़ रही थी जो पहले कछुआ गति से आगे बढ़ रही थी। ग्रामीण क्षेत्रों का वित्तीय समावेश, विशेष रूप से, आर्थिक विकास की तेज गति के लिए महत्वपूर्ण है जिसे देश को विकसित करने की आवश्यकता है, और फिनटेक क्रांति इन पहले से बिना बैंक वाले लोगों में से कई को लाने के अवसर प्रदान कर रही है, ग्लोबल विलेज स्पेस की रिपोर्ट।

पाकिस्तान की फिनटेक क्रांति: अच्छा लगता है लेकिन क्या आप इसका मतलब समझते हैं?

संक्षेप में, यह बैंकिंग और वित्तीय सेवाओं का समर्थन करने वाली प्रौद्योगिकी को संदर्भित करता है। ठीक है, ठीक है, यह एक शुरुआत है! लेकिन इसमें नया क्या है – क्या हम सभी नहीं जानते हैं कि टेलर के पास कंप्यूटर होते हैं जिनका उपयोग हम बैंक से जमा या नकद निकालते समय करते हैं।

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इसके सरलतम रूप में, इसका मतलब यह हो सकता है, लेकिन संक्षेप में, हम जिस फिनटेक का अधिक सही ढंग से उल्लेख कर रहे हैं, वह उन सभी तकनीकों को संदर्भित करता है जो आम तौर पर किसी व्यक्ति की सहायता के बिना आपकी बैंकिंग आवश्यकताओं को पूरा करने में आपकी सहायता करती हैं। तो यह आपके बैलेंस की जांच करने या अपने टेलीफोन ऐप में अपने फंड ट्रांसफर करने जितना आसान हो सकता है।

पाकिस्तानियों के लिए इसका क्या मतलब है?

बड़ा सौदा। देश का सत्तर प्रतिशत अभी भी शारीरिक रूप से असंबद्ध है और कई कारणों से वित्तीय रूप से शामिल नहीं है, जिसमें बैंक शाखाएं देश के हर हिस्से को कवर नहीं कर सकती हैं; प्रति १००,००० वयस्कों पर १० शाखाओं पर, एशिया में १६.३८ के औसत की तुलना में पाकिस्तान का बैंकिंग कवरेज उथला है।

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इसका मतलब है कि बड़ी संख्या में लोगों के पास वित्त तक पहुंच नहीं है, और कृषि ऋण, ट्रैक्टर ऋण, मशीनरी ऋण, कार ऋण, बंधक, किसान बीमा, और एसएमई विकास सहित इसके साथ आने वाली सभी चीजें पहुंच की कमी से बाधित हैं। पूंजी और इतने पर।

यह व्यक्तियों को आर्थिक गतिविधियों में संलग्न होने से रोकता है जो उनके जीवन को बदल सकता है और समग्र रूप से आर्थिक विकास को रोकता है। एक्सेस टू फाइनेंस सर्वे के अनुसार, देश अभी भी मुख्य रूप से नकदी आधारित है।

पाकिस्तान की केवल २३% वयस्क आबादी के पास औपचारिक वित्तीय सेवाओं तक पहुंच है, और इससे भी कम, केवल १६% वयस्क पाकिस्तानियों के पास बैंक खाता है। COVID-19 के रूप में जानी जाने वाली ब्लैक स्वान घटना ने पाकिस्तान जैसे देशों को वित्तीय क्षेत्र में डिजिटल इक्कीसवीं सदी में तेजी से बदल दिया।

जो बैंक साथ-साथ चल रहे थे और डिजिटल वॉलेट, शाखा रहित बैंकिंग के बारे में बात कर रहे थे, उन्हें तत्काल कार्रवाई में धकेल दिया गया क्योंकि उन्होंने उपभोक्ताओं को ‘सुरक्षित रहने और घर में रहने’ और अपनी इंटरनेट बैंकिंग सेवाओं का उपयोग करने के लिए प्रोत्साहित किया; इसने डिजिटलीकरण और ई-कॉमर्स के लिए एक असाधारण उत्प्रेरक के रूप में काम किया।

पीटीआई सरकार ने कृषि, स्वास्थ्य देखभाल, शिक्षा, व्यापार, वाणिज्य, सरकारी सेवाओं और वित्तीय सेवाओं सहित सभी क्षेत्रों को कवर करते हुए एक “डिजिटल पाकिस्तान पहल” शुरू की है।

एहसास कार्यक्रम के तहत खर्च किए गए भारी धन को डिजिटल भुगतान के रूप में भेजा गया था, और सरकार ने इसे (सरकार से व्यक्ति भुगतान (जी२पी)) वित्तीय क्षेत्र में पहले से बिना बैंक वाली आबादी को प्राप्त करने के अवसर के रूप में इस्तेमाल किया।

पाकिस्तान के डिजिटलीकरण ने एक लघुगणकीय त्वरण किया, क्योंकि डिजिटल समाधान आवश्यक हो गए, खासकर लॉकडाउन के दौरान। स्टेट बैंक ऑफ पाकिस्तान भी अपने रास्ट सिस्टम के माध्यम से तत्काल भुगतान की उपलब्धता के साथ तेजी से बदलाव कर रहा है।

फिनटेक ने बैंकिंग, बीमा, ऋण, व्यक्तिगत वित्त, इलेक्ट्रिक भुगतान, ऋण, उद्यम पूंजी और धन प्रबंधन जैसे कई क्षेत्रों को प्रभावित किया है। कई नए स्टार्टअप्स ने इस क्षेत्र में शुरुआत की है और स्थापित खिलाड़ियों को आमने-सामने ले लिया है, अक्सर एक प्रतिस्पर्धी माहौल बनाते हैं जो उपभोक्ताओं को लाभान्वित करता है।

मार्केटस्क्रीनर के अनुसार, 2022 में वैश्विक वित्तीय क्षेत्र का मूल्य 26.5 ट्रिलियन डॉलर होने की उम्मीद है, और फिनटेक उद्योग का मूल्य उद्योग का लगभग 1 प्रतिशत है।

गोल्डमैन सैक्स के एक अध्ययन के अनुसार, यह अनुमान लगाया गया था कि वैश्विक फिनटेक उद्योग अंततः ईंट-और-मोर्टार वित्तीय सेवाओं से $ 4.7trn तक के राजस्व को बाधित कर सकता है। PwC ने 2020 में अनुमान लगाया था कि फिनटेक द्वारा लाए गए नए बिजनेस मॉडल के कारण 28% तक बैंकिंग और भुगतान सेवाओं में व्यवधान का खतरा होगा।

पाकिस्तान में फिनटेक

पाकिस्तान दूरसंचार प्राधिकरण के अनुसार, पाकिस्तान में १०.१ मिलियन लोग इंटरनेट का उपयोग करते हैं, ४६% के पास ब्रॉडबैंड सेवाओं तक पहुंच है और पाकिस्तान की ८५% आबादी के पास मोबाइल कनेक्शन हैं, जो १८३ मिलियन मोबाइल सदस्यता के लिए जिम्मेदार हैं, जो आबादी में एक उच्च पैठ है।

पाकिस्तान मोबाइल उपकरणों, ऐप्स और वेब सेवाओं के माध्यम से वित्तीय सेवाओं की पेशकश करके देश में उच्च मोबाइल पहुंच को भुनाने के लिए, स्टार्टअप और दूरसंचार सहित बैंकों और अन्य फिनटेक संस्थाओं के लिए भुगतान क्षेत्र में अपार व्यावसायिक अवसर प्रदान करता है।

एक इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट का उपयोग विभिन्न भुगतान लेनदेन के लिए किया जा सकता है जैसे कि प्रेषण, मजदूरी सहित भुगतान प्राप्त करना और फोन टॉप-अप के साथ बिलों का भुगतान करना। मैकिन्से कंसल्टिंग के अनुसार, ग्राहकों को डिजिटल खातों की पेशकश की लागत भौतिक शाखाओं का उपयोग करने की तुलना में 80-90 प्रतिशत कम हो सकती है।

एक बार जब टेलीकॉम दिग्गजों को एहसास हुआ कि वे इस उद्योग में प्रवेश कर सकते हैं और पारंपरिक बैंकों को चुनौती दे सकते हैं, तो नियोबैंक ने कई साल पहले देश में कदम रखा था। नियोबैंक मूल रूप से इंटरनेट-आधारित बैंक हैं जो वर्चुअल बैंक हैं जो पारंपरिक भौतिक शाखा नेटवर्क और इससे जुड़ी किसी भी लागत के बिना विशेष रूप से ऑनलाइन काम करते हैं।

2019 विश्व बैंक की रिपोर्ट के अनुसार, पाकिस्तान की डिजिटल वित्तीय सेवाओं में 36 बिलियन डॉलर तक का उछाल देखने को मिलेगा, अगर वास्तविक समय में खुदरा भुगतान गेटवे पेश किया जाता है, तो सकल घरेलू उत्पाद में 7% का योगदान होता है।

वर्तमान में, शाखा रहित बैंकिंग, यहां तक ​​कि दूरसंचार कंपनियों के साथ भी, कोई बड़ा उछाल नहीं आया है; मार्च २०२१ तक, औसत दैनिक लेनदेन लगभग ६,६०४,१४३ है, और तिमाही के दौरान लेनदेन की कुल संख्या केवल ५९४ मिलियन थी, जिसमें लेनदेन का मूल्य लगभग रु। 1.8 ट्रिलियन।

अनारक्षितों की सेवा कौन करेगा?

विश्व बैंक की 2016 की एक रिपोर्ट के अनुसार, 27.5 मिलियन पाकिस्तानी वयस्कों का कहना है कि वित्तीय सेवाओं तक पहुँचने के लिए एक वित्तीय संस्थान से दूरी एक महत्वपूर्ण बाधा है। बाजार में शाखा रहित बैंकिंग प्रदाताओं के आने से 2008 के बाद से मौजूदा 100,000 बैंक शाखाओं में लगभग 180,000 सक्रिय एजेंट जुड़ गए हैं, लेकिन यह जनता के लिए वित्तीय टचप्वाइंट की कमी के साथ थोड़ा ही मदद करता है।

इसके अलावा, करंदाज़ की एक रिपोर्ट से पता चलता है कि बैंक अभी भी मौजूदा वित्तीय सेवाओं के 80 प्रतिशत की पेशकश करते हैं, जबकि केवल 15 प्रतिशत आबादी की सेवा करते हैं। तेजी से, उन बाजारों में जहां वित्तीय सेवा प्रदाताओं की यह कमी मौजूद है, हम देखते हैं कि स्टार्टअप तेजी से, कुशल, नो-फ्रिल्स संलग्न भुगतान सेवाओं की आवश्यकता प्रदान करने के लिए प्रवेश कर रहे हैं, खासकर छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों और बिना बैंक वाले व्यक्तियों के बीच।

अप्रैल 2019 में SBP द्वारा इलेक्ट्रॉनिक मनी इंस्टीट्यूट (EMI) नियमों की शुरुआत के बाद से, कई पाकिस्तान-आधारित स्टार्टअप्स ने अनुमोदन के लिए SBP से संपर्क किया है- जिनमें Finja, Nayapay, Sadapay, और AFT शामिल हैं- सभी एक प्राप्त करने से अनुमोदन के विभिन्न चरणों में हैं। एसबीपी से सैद्धांतिक मंजूरी के लिए पायलट की मंजूरी।

अधिक फिनटेक स्टार्टअप और अन्य कंपनियां डिजिटल वित्तीय सेवाओं की क्षमता को अनलॉक करने के लिए ईएमआई लाइसेंस हासिल करने की तैयारी कर रही हैं। ईएमआई लाइसेंस केवल फिनटेक को ग्राहकों को दैनिक और मासिक लेनदेन की सीमा के साथ एक खाता प्रदान करने की अनुमति देता है।

उन्हें कोई उधार या बचत उत्पाद देने की अनुमति नहीं है; जो कंपनियां ऐसा करना चाहती हैं, उन्हें शाखा रहित बैंकिंग का विकल्प चुनना होगा या प्रतिभूति और विनिमय आयोग में गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान (NBFI) के लिए आवेदन करना होगा। [1]पाकिस्तान (एसईसीपी)।

फिनजा हाल ही में दोनों नियामक लाइसेंस प्राप्त करने वाली पहली फिनटेक बन गई: एसबीपी के दायरे में एक ईएमआई लाइसेंस और एसईसीपी के तहत एक एनबीएफसी (गैर-बैंक वित्तीय कंपनी) के लिए एक उधार लाइसेंस। सभी फिनटेक बैंकों के साथ प्रतिस्पर्धा नहीं करना चाहते हैं।

उदाहरण के लिए, फ़िंजा, बैंकों के साथ सहयोग करके और एक ऐसे सेगमेंट की सेवा के लिए उधार और भुगतान उत्पादों का निर्माण कर रहा है, जिन्हें उन्होंने पहले लक्षित नहीं किया था।

हाल ही में, एचबीएल ने फिंजा में 1.15 मिलियन डॉलर का निवेश किया, जिसमें कहा गया था कि यह बैंक को “बैंकिंग लाइसेंस वाली प्रौद्योगिकी कंपनी” बनने के लिए सक्रिय रूप से सुदृढ़ करेगा। बैंक ने नोट किया कि फिनजा में निवेश बैंक की दो रणनीतिक प्राथमिकताओं को पूरा करेगा, अर्थात् डिजिटल वित्तीय समावेशन में निवेश करना और कृषि और एसएमई में शामिल विकास वित्त कंपनियों में निवेश करना।

अप्रैल 2020 से, फ़िंजा ने सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों को 50,000 से अधिक डिजिटल ऋण वितरित करते हुए, अपने डिजिटल ऋण पोर्टफोलियो में 550% की वृद्धि की है। इसमें कोई संदेह नहीं है कि एसबीपी यह सुनिश्चित करने के लिए उत्सुक है कि फिनटेक कंपनियां नए और अक्सर अभिनव डिजिटल भुगतान ढांचे के माध्यम से वित्तीय समावेशन बढ़ाने के अपने लक्ष्य में मदद करें।

2019 के नियम जनता की सेवा के लिए ईएमआई के लिए एक स्पष्ट ढांचा प्रदान करते हैं और इन कंपनियों के लिए न्यूनतम सेवा मानकों और आवश्यकताओं को निर्धारित करते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि उपभोक्ताओं को भुगतान सेवाएं मजबूत और लागत प्रभावी रूप से दी जाती हैं और ग्राहक सुरक्षा के लिए आधार रेखा प्रदान करती हैं।



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